Din kredittscore er med på å bestemme om du får tildelt et forbrukslån. Scoren påvirker også hva kostnadene på lånet blir. Kunnskap om hvordan dette henger sammen kan spare deg for mye penger. Her får du all informasjon du trenger før du søker om ditt neste lån.
Dette er kredittscore
Banker og andre kredittytere kjøper tjenester fra såkalte kredittopplysningsbyråer. Den viktigste tjenesten de kjøper er kredittinformasjon som brukes til å bestemme om du får låne eller ikke (eller kjøpe på kreditt). Dette igjen bestemmes i stor grad av kredittscoren din.
Scoren er utarbeidet av kredittopplysningsbyråene, og baserer seg på mange forskjellige faktorer. Formålet er å redusere en kredittyters risiko for tap.
Rangering fra 0 til 100
En kredittscore er normalt mellom 0 og 100, der 100 betyr at du er veldig kredittverdig, og 0 betyr at banken absolutt ikke bør låne deg penger. De fleste banker har interne retningslinjer som sier at en score på over 20, betyr at du kan få låne. Er scoren mellom 10 og 20, foretas ofte en ekstra kontroll og vurdering. Er scoren under 10, får du automatisk avslag.
Scoren vil imidlertid også kunne påvirke størrelsen på lånet banken vil innvilge. Lav score (som er akkurat over grensen) betyr ofte aksept på små lån, men avslag på søknader om større lån.
De viktigste faktorene for kredittscoren
Det er mange faktorer inne i bildet, og alle er ikke like viktige. Som et eksempel kan vi nevne at om du er styremedlem i et selskap som har lav kredittscore, så påvirker dette din personlige score i negativ retning. Men, denne faktoren er betydelig mindre viktig enn om foretaket eies og drives av deg, og dersom din egen inntekt kommer fra foretaket.
De viktigste faktorene du bør være oppmerksom på er disse:
- Inntekter – lav, varierende, eller synkende inntekt teller negativt.
- Gjeld – lav gjeld er naturligvis bedre enn høy. Boliggjeld under markedsverdi vil telle spesielt positivt.
- Betalingshistorikk – inkassosaker og sene betalinger teller negativt (har du betalingsanmerkninger får du avslag).
- Adresse – det teller negativt at søkeren skifter adresse ofte (Folkeregisteret).
- Alder – lav alder teller negativt.
- Selvstendig næringsdrivende – om inntektene kommer fra enkeltpersonforetak, kan dette telle negativt (anses som usikkert).
- Har foretaket dårlig kredittscore, innvirker dette på din personlige score.
Slik får du bedre kredittscore
Som du vil se i neste paragraf er kredittscoren ikke bare viktig for om du får låne eller ikke. Den påvirker også kostnadene på lånene du får, spesielt om det dreier seg om forbrukslån. Derfor er det to meget gode grunner til å gjøre det du kan for å få en bedre kredittscore, og helst jobbe for å forbedre denne kontinuerlig.
Dette kan du gjøre:
- Rydd opp i gjeld – refinansier og samle smålån og kreditter om du har.
- Da er det lettere å unngå inkassosaker, og du vil sannsynligvis samtidig spare penger.
- Sørg for stabil adresse – ikke meld flytting til Folkeregisteret dersom du ikke må. Trenger du å låne, og vet samtidig at du skal flytte? Søk om lån før du flytter.
- Hold inntektene stabile – Unngå å bytte jobb for ofte, spesielt om det betyr at du er uten inntekter mellom arbeidsforholdene. Tjener du pengene dine som selvstendig næringsdrivende, prøv å fordele inntektene jevnt utover året.
- Unngå tilknytning til selskap som går dårlig – vær kritisk om noen ber deg være styremedlem i et selskap med dårlig eller ustabil økonomi.
- Unngå enkeltpersonforetak du ikke trenger – om du har et gammelt enkeltpersonforetak som ligger brakk, få det avviklet. Gjør dette før du søker om lån.
Fastsettelse av renter på forbrukslån
Så godt som alle banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, fastsetter rentetilbudet ditt basert på blant annet kredittscoren din. Er denne lav, vil du får dårligere renter enn om scoren er høy. Betalingsevnen påvirker riktignok også, men dette er likevel noe mindre viktig.
I tillegg er det slik at små lånesummer har høyere renter enn større lånesummer om man ser på tallene fra forbrukslån.no. Derfor bør du unngå å ha flere små lån, fremfor et stort forbrukslån som dekker alle behov. Har du mange kreditorer, vil du tjene på å samle gjelden (refinansiering).
Slik reduserer du lånekostnadene ytterligere
I tillegg til å gjøre det du kan for å forbedre kredittscoren, er det et par andre grep som kan tas for å få billigere forbrukslån.
Dette er de mest effektive grepene:
- Innhent alltid mange tilbud på forbrukslån før du bestemmer deg.
- Søk alltid om samme lånesum, og med samme nedbetalingstid (sammenligningsgrunnlaget må være likt).
- Velg lånet med laveste totalkostnader.
- Unngå å be om betalingsutsettelse, eller avdragsfrie måneder.
Unngå låneforsikring dersom du ikke trenger den (er du uten forsørgeransvar, og har sikker jobb med stabil inntekt, trenger du normalt ikke forsikre lånet). - Ta opp lånet sammen med ektefellen eller samboeren din. En medlåner fører normalt til lavere renter.
- Betal alltid renter og avdrag i tide, så unngår du kostnader fra purring og det som verre er.
- Innfri lånet dersom du kan. Du kan innfri lånet i sin helhet om du arver, får bonus, eller lignende, uten at det koster noe ekstra.
- Betal større avdrag om du kan. Det er kostnadsfritt å betale tilbake raskere enn låneavtalen tilsier. Husk å melde fra til banken når du ønsker å gjøre dette.
Finn ut hva kredittscoren din er
Lurer du på om du er kredittverdig? Det kan du finne ut selv, før du eventuelt søker om et forbrukslån, eller andre typer lån for den saks skyld. Kredittopplysningsbyråene er pliktige til å gi deg informasjon om alle opplysninger de har registrert på ditt navn.
Logg deg inn på sidene til Bisnode eller Experian, så finner du ut hva de vet om deg. Du må ha BankID for å gjøre dette, og tjenesten er gratis. Vil du vite hva selve kredittscoren er, koster dette imidlertid noen få kroner (omtrent en femtilapp).