Category: lån uten sikkerhet

Det er enkelt å kvitte seg med et lån uten sikkerhet dersom du angrer på det. Norsk lovgivning på dette området tar godt vare på oss forbrukere. Her får du en kort innføring i det du trenger å vite om angrerett på lån, og hvilke kostnader du kan forvente deg når du vil kvitte deg med lånet.

Angrerettloven gjelder (nesten alltid)

Det er tre momenter med angrerettloven som er verdt å merke seg i denne sammenhengen. Et lån på over 700 000 kroner, og som samtidig har fastrente, gir ikke samme angrerett som lån under 700 000 kroner med flytende renter. Du har heller ikke samme rett dersom lånet er pantesikret.

Unntakene er lån fra sparebanker, slik som rammelån med pant i bolig, eller lån til refinansiering med betalingsanmerkning, noe som tilbys av blant annet Bank2 og Svea Finans.

Angreretten gjelder for alle vanlige typer finansiering (klikk her dersom du ønsker å se hva et lån uten sikkerhet koster).

14 dager frist på å melde fra

Alle de nevnte momentene er lite aktuell når det gjelder normale forbrukslån. De aller fleste kommer nemlig fra banker som har lånegrenser på under 700 000 kroner (det finnes omtrent 10 banker med maksimal lånegrense på 500 000, og kun én bank med lånegrense på 600 000). Rentene på lånet er alltid flytende, og det stilles heller ingen krav til sikkerhet.

Derfor har du angrerett på 14 dager, fra den datoen låneavtalen er signert og returnert til banken. Dette betyr at du må melde fra til banken om at du benytter deg av retten innenfor de to første ukene, noe du gjør i et eget skjema (skal være vedlagt når du mottar låneavtalen).

30 dager på å gjøre opp lånet

Etter at du har meldt i fra til banken om at du utløser angreretten, må lånet tilbakebetales. Her får du en frist på 30 dager, beregnet fra den datoen angrerettskjema ble tilsendt banken.

Om du av en eller annen grunn ikke betaler tilbake hele lånesummen innen 30-dagers-fristen, vil angreretten være å anse som tapt.

Kostnader du ikke slipper unna

At du har angrerett gir ikke fritt rom for å spekulere i å skaffe seg gratis lån i noen uker. Du får nemlig ikke etableringsgebyret tilbake, og du må betale de nominelle rentene helt til hele lånesummen er tilbakebetalt. I tillegg tilkommer det vanligvis et termingebyr på omtrent 50 kroner.

Noen lån slipper du derimot ikke unna. Hvertfall ikke hvis pengene er gått tapt. Det viser saken om Janne(29) som tapte 2,1 millioner kroner etter at eksen misbrukte hennes BankID.

Praktisk betydning

Om du vil kvitte deg med et forbrukslån etter at fristen for angrerett er utgått, står du egentlig akkurat like fritt. Et forbrukslån uten sikkerhet kan nemlig uansett innfris når du selv ønsker. Denne retten er du sikret gjennom Finansavtaleloven.

I henhold til loven skal det ikke tilkomme ekstra kostnader i forbindelse med innfrielsen. Det vil si at banken kan ikke kreve et gebyr, eller ilegge deg ekstra renter. Du må imidlertid betale de rentene som du aksepterte i låneavtalen, frem til hele lånet er oppgjort.

Gjelder også ekstra låneinnbetalinger

Finansavtaleloven sier også at du kan betale ned raskere på lånet, uten at banken kan kreve ekstra betalt. Har du for eksempel tjent godt en måned, fått feriepenger, arv, eller lignende, kan du øke avdraget om du vil. Det eneste du trenger å tenke på er at du må melde fra til banken på forhånd.

Viktig i forhold til refinansiering

Det at banken ikke kan ta ekstra betalt for førtidig innfrielse av lånet, er gunstig for de som vil refinansiere seg til lavere lånekostnader. Å refinansiere er ikke bare nyttig når du vil samle mange gjeldsposter. Grepet kan også spare deg for en del kroner, selv om du bare har det ene lånet.

Finner du en konkurrerende bank som er villige til å gi deg bedre betingelser, er det nye etableringsgebyret den eneste kostnaden du trenger tenke på. Regnestykket blir da enkelt. Er rentene tilstrekkelig lave til at de spiser opp etableringsgebyret, vil refinansieringen lønne seg.

Fra tid til annen kan det oppstå et behov for ekstra penger, og de aller fleste vil en eller flere ganger i livet ha behov for lån. Dette kan for eksempel være på grunn av uforutsette utgifter, til investeringer, eller for å kompensere for en midlertidig reduksjon i inntekt. Det vil være uklokt å låne penger for å opprettholde et for høyt forbruk, men det kan være andre tilfeller der et midlertidig lån kan være lønnsomt. Dette kan for eksempel være en investering som gir større inntekt enn lånet koster, eller en reparasjon som forhindrer større kostnader senere.

Å finne riktig bank

Det er store variasjoner i betingelser hos de ulike bankene og låneformene, og du kan spare relativt store rentekostnader ved å sette seg godt inn i de ulike tilgjengelige låneformene og tilbudene. Finn først ut hvilke banker som kan være relevante, og start sammenligningen mellom dem.

De fleste forbrukslån og kreditter er uten sikkerhet. Det vil si at banken vurderer kundens risiko basert på inntekter og kostnader, oppsummert total gjeld, og eventuelle betalingsanmerkninger. Jo høyere banken vurderer en lånesøkers risiko å være, dess høyere vil banken sette renten for denne kunden.

Bankene oppgir gjennomsnittlig rente for alle bankens eksisterende kunder. En ny lånesøker kan derfor oppleve å bli tilbudt enten en høyere eller lavere rente basert på bankens risikovurdering. Ekskluder derfor ikke en bank om renten de oppgir er høyere enn andres; i mange tilfeller tilbyr de også lavere rente.

Å bruke riktig sammenligningsgrunnlag for kostnad på lån

En bank med høyere rente kan vise seg å gi et billigere lån enn konkurrentene. Lånet kan ha flere kostnader enn den nominelle renten, som for eksempel kan være etableringsgebyr eller månedsgebyr. Den effektive renten inkluderer andre kostnader enn rentekostnader, og det er derfor denne som skal brukes til sammenligning.

Et lån som tilbyr en rentefri startperiode kan ha høyere renter enn andre etter at renten begynner å løpe. Vær derfor realistisk med tanke på nedbetalingstiden. Om du betaler raskt tilbake, kan det være rimelig. Men et slikt lån kan bli dyrere enn konkurrentene om du ikke betaler som planlagt.

Utenlandske banker kan ha et tilleggsgebyr om lånet betales ned eller innfris før tiden. Norske banker har aldri dette gebyret, så vær oppmerksom på at dette kan forekomme om det lånes fra en utenlandsk bank. Du bør uansett alltid velge en bank du har tillit til.

Enkel måte å sammenligne ulike tilbud

Innhent gjerne tilbud fra flere banker. Det finnes nettbaserte selskaper som gjør dette for kunden. Her kan kunden levere en søknad om lån, og den får tilbake ulike tilbud fra ulike banker. Dette kan være en fin måte å få gode betingelser på, da bankene konkurrerer direkte om kundene.

En lånekalkulator kan gjøre det enkelt for lånesøkeren å selv sammenligne ulike tilbud. Legg inn alle verdiene i lånekalkulatoren, og se hvilket tilbud som har den laveste totale kostnaden. Husk å ta med eventuelle gebyrer som månedsgebyr for å få et realistisk resultat, og husk å velge riktig nedbetalingstid.

Det er store forskjeller på rentekostnader basert på lånets nedbetalingstid. Jo høyere rente, dess mer er det å spare på å betale lånet raskt tilbake. Legg merke til hvordan en liten rentereduksjon gir relativt store utslag på rentekostnaden. Bruk sammenligningen til å forhandle renten hos de aktuelle bankene.

Fordeler og ulemper med lån uten sikkerhet

Fordeler med lån uten sikkerhet

• Kunden kan selv velge hva pengene skal brukes til
• Behandlingstiden er relativt kort, ettersom banken ikke tar sikkerhet i verdier

Ulemper med lån uten sikkerhet

• Renten er ofte høyere, da banken har en høyere risiko for å ikke få tilbake pengene sine
• Den impulsive handleren kan bruke mer penger, da pengene er lett tilgjengelig

Endelig valg av bank

Dinside.no melder om rekordlav rente. Lån uten sikkerhet er mindre fleksible for svingninger i markedet, og det er derfor mindre variasjon i renten på denne typen lån. Kunden kan likevel utnytte den lave renten ved for eksempel å foreta ekstra innbetalinger på forbrukslånet basert på sparte rentekostnader på boliglånet.

Banker kan fritt endre renten på lån uten sikkerhet, så en lånesøker kan med fordel undersøke hvordan bankene håndterer dette. Om banken øker renten i etterkant av avtaleinngåelsen, kan kunden fritt velge å erstatte denne låneavtalen med en ny fra en annen bank. Følg med på om renten endres.

Om et nytt lån har etableringskostnad, kan det vise seg å bli dyrere enn om du beholder det eksisterende lånet med høyere rente. Dette avhenger av lånets størrelse, rentesatsen, og hvor lang løpetid som gjenstår på lånet. Ikke refinansier før det er gjort en avveining av totale kostnader på begge alternativene.

Ærlighet i søknadsprosessen og låneperioden

Alle banker ønsker å få tilbake de utlånte pengene sine. De er derfor behjelpelige om det skulle oppstå vansker med å betjene lånet. Ta gjerne en rask kontroll for å se at bankene svarer raskt på henvendelser, og gir gode råd basert på de opplysningene de har.

Det er viktig både å være ærlig med banken og med seg selv om sitt lånebehov og sin tilbakebetalingsevne. Sett nøkterne grenser for lånebeløp og nedbetalingstid. Det kan være klokt å finne den maksimale summen du kan bruke på tilbakebetaling hver måned, og samtidig ha midler til å bygge en buffer.

Undersøk hvor fleksible bankene er på variasjon i tilbakebetaling basert på variasjon i inntekt. Det bør være enkelt å gjøre ekstra innskudd i situasjoner der inntekten er høyere enn normalt, og du ønsker å sette dette inn på lånet. Samtidig viser du banken at du er disiplinert, og av lav risiko.

Undersøk bankens fleksibilitet

Enkelte banker tillater at du endrer månedlig innbetaling etter hvor mye du har tilgjengelig. Om du for eksempel er i en etableringsfase, kan det være behov for å betale mindre hver måned. På Lånekassen sin nettside kan du for eksempel selv endre betalingsplanen uten at dette medfører ekstra behandlingskostnader.

Billigste lån eller beste magefølelse

Det kan være andre behov enn bare kostnad som påvirker hvilket lånetilbud som oppleves som det beste. Bankens fleksibilitet og tilgjengelighet kan være viktige faktorer for enkelte, i tillegg til lavest mulig total kostnad. Sett opp hvilke kriterier som oppleves viktige, og inkluder disse ved valg av lån.

Lån i lokal bank eller på nett

Større nettbaserte banker kan ha muligheten til å tilby rimeligere lån enn den lokale banken. Vurder hvor viktig det oppleves å ha lån i den lokale banken kontra å få det billigste lånet. Undersøk gjerne med den lokale banken om de kan møte et eventuelt tilbud fått fra en nettbasert bank.

Ofte stilte spørsmål

Er det alltid dyrere å låne uten sikkerhet?

Nei. Det kan koste mer å refinansiere et huslån grunnet etableringskostnader.

Er det alltid en type lån som er rimeligere enn andre?

Nei. Dette avhenger av lånesum, rente, nedbetalingstid og kundens behov.

Er det trygt å låne i utenlandsk bank?

Kanskje. Undersøk lovene i det aktuelle landet for å unngå overraskelser.

Hvor kan jeg enkelt sammenligne bankenes tilbud?

Gjennom nettsider som tilbyr dette, eller via en lånekalkulator på nett.

Hva om jeg angrer på valg av bank?

Du kan fritt bytte bank, men dette kan medføre ekstra kostnader.

Bør jeg ha lån av skattemessige årsaker?

Nei. Rentekostnaden vil alltid være flere ganger høyere enn skattefradraget.